【小(xiǎo)編推薦】網商銀(yín)行(xíng)架構解析：數(shù)據✘ $驅動+平台運營

這(zhè)是(shì)一(yī)家(jiā)真正的(de)互聯網銀(yínβ★)行(xíng)，也(yě)是(shì)立足“雲端”×→的(de)銀(yín)行(xíng)。他(tā)們的(de♠λ)技(jì)術(shù)會(huì)有('₽↓≥yǒu)哪些(xiē)特别？架構會(huì)有(yǒu)哪些(x♠α iē)不(bù)同？場(chǎng)景會(huì)有 ✔​(yǒu)哪些(xiē)創新？帶著(zhe)這(zh σ‌è)些(xiē)問(wèn)題，6月(yu♣σπ¶è)12日(rì)，CSDN雲計(jì)算(suàn)采訪了(l♦≈σεe)網商銀(yín)行(xíng)副行(x¥βíng)長(cháng)趙衛星、首席信息官唐家(jiā)才。

立足雲端，自(zì)主可(kě)控

“科(kē)技(jì)驅動，普惠金(jī$♥n)融”是(shì)網商銀(yín)₹≤行(xíng)的(de)使命。具體(tǐ)來(lái)看(kàn)：•‍>

第一(yī)是(shì)普惠金(jīn)融。
第二是(shì)建立互聯網的(de)信用(y♣ ™òng)體(tǐ)系。如(rú)螞蟻金(jīn)融66信用(y£<∑♣òng)日(rì)，實際已是(shì)線上(sh∏€&àng)信用(yòng)體(tǐ)系的(de)運營嘗試。
第三是(shì)網商首選的(de)銀(yín)行(xíng)β★↔。

技(jì)術(shù)層面，網商銀(yín)★×‌行(xíng)核心系統都(dōu)是(shì)基于雲計(παjì)算(suàn)架構來(lái)搭建的(de)，自(z↓∑ì)主可(kě)控；運營層面，通(tōng)過數← (shù)據化(huà)、平台化(huà)，實現(xiàn)技(jì)術(™γ<&shù)驅動業(yè)務創新；戰略方面，為(wèi)小(xiǎo•β☆↑)微(wēi)企業(yè)提供金(jīn)融解決方案、服務大(dà)衆★×、推進農(nóng)村(cūn)金(jīn)融，踐行(xíδ §∞ng)普惠金(jīn)融。

相(xiàng)對(duì)于傳統銀(yín)行(xíng)鋪網店(dià δ₽☆n)、重資産的(de)運營模式，網商銀(yín)行(xíng)對(du₽♠‍Ωì)運營有(yǒu)著(zhe)自(zì)己獨立的(de)思考：

• 數(shù)據化(huà)，繼續深度利用(yòng)螞蟻金(jīn)‍↓™服的(de)數(shù)據服務能(néng)力，比如(rú)當年(n¶♠ián)螞蟻小(xiǎo)貸完全通(tōng ')過大(dà)數(shù)據做(zuò)風(fēng)₹©$險甄别，保證了(le)業(yè)績的(d♥εe)連續增長(cháng)。網商銀(yín)行(xΩ₽íng)的(de)未來(lái)是(shì)智慧銀(yín)行(xíng)，↕≠≠無論是(shì)客戶獲取、産品創新、管理(lǐ)決策還(hái)是(shì)風 δ​♠(fēng)險管控等都(dōu)來(lái)自(zì)與數 ↓←(shù)據和(hé)信息；
• 平台化(huà)，不(bù)隻是(shì)網商銀(yín)行(xín↕₩"∑g)，同業(yè)、融資方、投資方、真正用(y✘‌​òng)戶等都(dōu)可(kě)以通(tōng)過'λ平台實現(xiàn)合作(zuò)共赢，這(zhè)也(yě)是(sβ÷×↓hì)英文(wén)名定為(wèi)Mybaσ↑nk的(de)原因；
• 技(jì)術(shù)驅動，技(jì)術(shù)已經成為(wèi)行(xíng)業(yèφ←₹÷)轉型與變革的(de)助推器(qì)，尤其是(shì)銀(yín)§γ≥×行(xíng)業(yè)。

唐家(jiā)才表示：“互聯網銀(yín)行(xíng)相(xi∏♦àng)當于有(yǒu)牌照(zhào)的(de)技(jΩ↕ì)術(shù)公司。國(guó)外(wài)銀(yín)行(xín☆™Ωg)技(jì)術(shù)團隊和(hé)技(jì)術(shù)力量都(dōu)₽Ω非常雄厚，業(yè)務創新、減低(dī)成本、推動運營，技(jì)術(§∑↔>shù)的(de)力量都(dōu)很(hěn)強大(dà)。我們也φ∏ ↓(yě)希望技(jì)術(shù)能(néng)推動網商銀(yín)行(xín​¥g)走的(de)更快(kuài)。&rdqu>βφ•o;

三層架構，數(shù)據挖掘

網商銀(yín)行(xíng)在螞蟻金(jīn)服的(de)基礎上(shàn₩↔g)，通(tōng)過自(zì)建來(lái)實現α↓γ(xiàn)系統的(de)自(zì)主可(kě)控和(hé)安全把控。

從(cóng)架構來(lái)看(kàn)，底層是(shì)阿裡(lǐ)雲基礎服務，包含計(jì)算(δ‍>★suàn)、存儲等成熟的(de)底層技(jì×↓>)術(shù)，如(rú)同地(dì)基；中層是(shì)金(jīn)融雲，如(rú)同建εβ •樓；上(shàng)層是(shì)金(jīn)融模型，如(rú)客∏★戶模型、産品模型、賬務模型等，如(rú)同毛坯房(fáng)。≤↓&其中金(jīn)融所特有(yǒu)的(de)嚴謹、周密、安全等相✔∑(xiàng)當于裝修層，産品層。

唐家(jiā)才說(shuō)：&ldquλ£₹o;最終我們将打造好(hǎo)的(de)，豐富的(de)金σγ∏→(jīn)融服務産品對(duì)外(wài)提供給小(xiǎo)微(wēi)₹ &≈企業(yè)和(hé)廣大(dà)用(yòng)戶。其中，大(dà)數(s÷>Ωhù)據系統是(shì)重中之重。網商銀(yí₽®δn)行(xíng)數(shù)據倉庫每天處理(lǐ)的≠¥∑©(de)數(shù)據量是(shì)10EBδ✘₩¥（相(xiàng)當于1024PB），這(zhè)些(xiē)數(shΩ‌ù)據來(lái)自(zì)集團和(hé)更多(duō)夥伴。 ”↓δ

他(tā)進一(yī)步解釋道(dào)：未&™₹來(lái)場(chǎng)景多(duō)依賴于數(sh✔ ù)據，比如(rú)獲客方面，包括如(rú)何判斷♠‍客戶、如(rú)何鎖定拓展目标。傳統銀(yín)行(xíng)往往♠  是(shì)關注帶來(lái)80%收益εβ×™的(de)20%大(dà)客戶，網商銀(yα‍ ín)行(xíng)則相(xiàng)反。關注的(de)是(s‍εhì)小(xiǎo)微(wēi)客戶，還(hái)有♠✔¥(yǒu)農(nóng)村(cūn)金(jīn)融。再如(rú)風(fēng)& 險控制(zhì)方面，螞蟻小(xiǎo)貸在戶均隻有(y↔÷"ǒu)3W+的(de)小(xiǎo)額貸款★>δ下(xià)，不(bù)良率可(kě)以做(zuò♦₽♦✘)到(dào)1%多(duō)一(yī)απ↕↔點，都(dōu)是(shì)依賴的(de)•☆>↔數(shù)據風(fēng)險模型。産品創​✔σ≤新方面，用(yòng)戶需要(yào)什(shén×→÷→)麽服務，都(dōu)可(kě)以通(tōng)過數(shù)據分(≥±fēn)析來(lái)獲得(de)。除此£ ♠♦以外(wài)，還(hái)有(yǒu)芝麻信用(y÷ òng)，是(shì)通(tōng)過技(jì)術(shù)手₩β‍™段實現(xiàn)的(de)全景畫(huφ§≈₹à)像。

“芝麻信用(yòng)跟央行(xíng)征信系<±統最大(dà)的(de)區(qū)别，是(shì)征信系©©₩統多(duō)來(lái)自(zì)金(jī☆ ∑n)融機(jī)構的(de)數(shù)據，隻對(duì)這(zhè)個"∏™₩(gè)人(rén)的(de)财務狀況和(hé)金(jīn)融狀≈∏γ¥況做(zuò)出判斷。而芝麻信用(yòng)是(shπ±₹ì)在給人(rén)畫(huà)像，能(néng)夠從(cóng)各方面信息♠✘©，如(rú)身(shēn)份、信用(yòng)、人(rén)脈關系、行(xí★ε₹ng)為(wèi)偏好(hǎo)等方面來(l↑δái)做(zuò)全景畫(huà)像，是(shì)一(yī)個(gè)∞ 立體(tǐ)的(de)人(rén)。我們相(x∑₹♥₹iàng)信，未來(lái)芝麻信用(yòng)可(kě)以±α'運用(yòng)到(dào)很(hěn)‍♣δ多(duō)方面，有(yǒu)利于判斷這(zhè)個(gè)人(ré‍↔n)的(de)信用(yòng)情況，做(zuò)好(hǎo)風(fē≈↕¥<ng)險控制(zhì)。”在他(tā)看(kàn✔σ♠‍)來(lái)：網商銀(yín)行(xíng)就(jiù)是(shì)↑↓σ數(shù)據+模型=高(gāo)效+風(fēng)險管控 。∑₩÷ 

對(duì)于安全，網商銀(yín)行(xíng)背靠支付寶大(dà)體(γ✔φ tǐ)系，利用(yòng)多(duō)年(nián)積累的(de)風(fē≈εng)險防控模型，比如(rú)實時(shí)風(fēng)險防控，針對(d₹‍✔uì)不(bù)同場(chǎng)景支付✔αε←有(yǒu)不(bù)同安全設置。如(rú)有(yǒu)些(xiē)場 §↑‌(chǎng)景不(bù)需要(yào)輸入短(duǎn)信驗證碼，但(dà↓βn)有(yǒu)些(xiē)場(chǎng)景則需‌→要(yào)。其背後是(shì)對(duì)你(nǐ)的(de)使用(yò¶↔←ng)習(xí)慣、大(dà)額轉賬等點滴行(xíng)為(wèi)的(de)×≈★Ω記錄和(hé)分(fēn)析。隻要(yào)發現♣≥↕(xiàn)和(hé)普通(tōng)行(xíng)為(wèi)習↕✔®<(xí)慣不(bù)符，就(jiù)會(huì)強化(huà ✘♣✔)安全措施，而策略還(hái)是(shì)不(bù)斷優化(huà)調整← 的(de)。最關鍵的(de)是(shì)，&₽λ策略是(shì)完全實時(shí)推送的(deλπ)，100毫秒(miǎo)就(jiù)能(néng)€‍推送出去(qù)。現(xiàn)在支付寶風(fēng)♥↑♥<險防控可(kě)以做(zuò)到(dào)風(fēng)險概率±≤φ比飛(fēi)機(jī)失事(shì)還(h÷α<ái)低(dī)，而且都(dōu)是(shì)後台操作(zuò)，盡量不(b×$↑ù)會(huì)打擾客戶，保證良好(hǎo)的♠®✘≈(de)客戶體(tǐ)驗。

平台運營，技(jì)術(shù)支撐

在網商銀(yín)行(xíng)看(kàn㶱π)來(lái)，建立新一(yī)代智慧銀(yín)行(xíng)有(yǒu)兩 Ω>&個(gè)核心：數(shù)據驅動和(hé)平台運營。而支撐就(j§•$iù)是(shì)穩定的(de)技(jì)術(shù)₩ε✘α能(néng)力。

據悉，網商銀(yín)行(xíng)團隊目前總計(jì)300多(duō >)人(rén)，其中三分(fēn)之二是(shì)技(jì)≥♦術(shù)團隊。是(shì)完全扁平化(huà)的(de)組織架構。對©♠&↔(duì)于在技(jì)術(shù)細節方面的(de)創新，唐家(jαδiā)才對(duì)CSDN雲計(jì)算(suàn)舉♣≈了(le)2個(gè)例子(zǐ)：“風(fēngπ≥ε )險模型我們做(zuò)了(le)很(hěn'✘)多(duō)獨特的(de)開(kāi)發，∞δ♠α比如(rú)滴灌模型，針對(duì)經營規模較小(xiǎo)的(de)<&‌企業(yè)，按照(zhào)當前營業(yè)額和(h飀)資産情況不(bù)可(kě)能(nénγ•♣g)獲得(de)貸款，但(dàn)通(tōng)過曆史數αγ↓‍(shù)據和(hé)經營趨勢，判斷其是(shì)有(yǒu)發展空δλ≥(kōng)間(jiān)的(de)，那(nà π )麽就(jiù)會(huì)獲得(de)貸款©♦♥★。我們還(hái)在為(wèi)央行(xíng)監 ™↔±管部門(mén)提供一(yī)套透明(míng)∞₩&®監管系統，可(kě)以實時(shí)準确掌握各類數(sh'σ©ù)據。技(jì)術(shù)語言都(dōu)是(shì)相(xi δ ≠àng)同的(de)，但(dàn)對(duì✔∑©☆)于不(bù)同場(chǎng)景，會(huì)有(yǒu)更多(•♦≥duō)優化(huà)空(kōng)間(jiān)，進而形∞≤→‍成獨到(dào)的(de)技(jì)術(shù)服務 ™能(néng)力。”

談到(dào)未來(lái)業(yè)務重點，趙衛星表示：&₩•$✘ldquo;未來(lái)小(xiǎo)微(wēi)客戶γ§的(de)融資服務（螞蟻小(xiǎo)貸"¥π）也(yě)會(huì)并入網商銀(yín)行(xíng)，在服務種類上(λ✔shàng)，我們希望提供更多(duō)如(rú)現(xiàn)金(j™★♣€īn)管理(lǐ)、餘額增值、現(xiàn)金(j>α★īn)流動性管理(lǐ)、線上(shàng)線下(xià)業(yè)£♣​®務聯通(tōng)、供應鏈金(jīn)融等全套→λ ¶服務。在傳統的(de)存貸彙方面，希望用(yòng₽​≠)互聯網手段突破時(shí)間(jiān)空(₩  ₹kōng)間(jiān)的(de)限制(zhì)，老(₩Ω×lǎo)百姓不(bù)用(yòng)跑到(dào)網點去(qù)辦業(y$₩è)務，隻要(yào)通(tōng)過手機(jī)和±>®©(hé)其他(tā)移動設備就(jiù)能α ¶'(néng)解決最後一(yī)公裡(lǐ)的(de)服務問(w✔≤≥èn)題。農(nóng)村(cūn)金(j₩ ‌↔īn)融同樣是(shì)一(yī)塊藍(lán)海(hǎi&→✔)，在農(nóng)村(cūn)走訪調研中，我們"∏÷π看(kàn)到(dào)農(nóng)村(cūn)的(de)智能(nén♠₹§g)手機(jī)數(shù)量已經超過城(chéng)™α市(shì)（84.6%：79.6%），‌λ用(yòng)技(jì)術(shù)實現(xiàn)服務大(dà)¥★λ有(yǒu)可(kě)為(wèi)。還(hái)有•<¶♥(yǒu)現(xiàn)在農(nóng)民(mín)在貸÷ 款、購(gòu)買生(shēng)産資料時(shí)，會(™∏←δhuì)遇到(dào)各種困難，買到(dào)假種子(zǐ)、假化(hu∑§★à)肥，缺乏物(wù)流配套設置等，通(tōng)過金©∏(jīn)融相(xiàng)關産品都(dōu)能(néng)得($ ♠de)到(dào)很(hěn)好(hǎo)的(de)σ‍$∞解決。阿裡(lǐ)集團的(de)村(cūn)淘就(jiù)是(s​♥♣>hì)很(hěn)好(hǎo)的(de)切入點。我們要(yào)紮紮實實地(↔γ★≈dì)将農(nóng)村(cūn)金(jīn)融做(zuò)下(x✔©ià)去(qù)。”

要(yào)實現(xiàn)平台運營，就(jiù)要(yào)在自(z✔→'±ì)營+品牌合作(zuò)之間(jiān)平衡。目前網商銀(©✘≥yín)行(xíng)采用(yòng)的(de)是(shì)相(xiàng§Ω​)結合的(de)方式，自(zì)營是(sh♥•ì)指在少(shǎo)有(yǒu)夥伴參與或更多(duō)官網✔÷領域進行(xíng)摸索，做(zuò)出商業(yè)模式Ωβ✘；品牌合作(zuò)是(shì)指與更多(duō)其他(tā)銀" (yín)行(xíng)或夥伴的(de)點對₩×(duì)點的(de)合作(zuò)。唐家(jiā)才表示：“也₩γ₹(yě)許以後規模更大(dà)時(shí)，我們也(yě)會(huì)将一(yī)些(x&®←iē)脫敏後的(de)數(shù)據以及技↑♠(jì)術(shù)産品變成SaaS服務開(kāi)放(fàng)給更多(d•∏&₩uō)企業(yè)。從(cóng)技(jì)術(∏π↕shù)上(shàng)看(kàn)是(shì)完全可(k≠↑±©ě)行(xíng)的(de)。”